《小小旅行险,有何大门道?》——旅行险投保攻略

又到了春夏之交的旅行季节，让最好的自己在路上！别急，带让一份贴心的旅行险保障，轻轻松松、顺顺当当。

早上起来看到客户发来的微信：“后天出发去日本，帮我推荐个旅行险。要有航班延误，旅程变更责任。”我伸了个懒腰，从容地用手机发给她一款旅行保险。几分钟后，短信来了：“您好，您的客户***已成功投保，保费25元。”——搞定！

不要小看这几十块钱的旅行险，里面可谓大有门道。

去岛国，这三点责任必须有

去东南亚岛国，首要关注航班延误和旅途变更责任。岛国气候变化快，航班延误或取消的可能性极高。若遇这类情况，飞不了又没地方住，损失可不小。有位客户前年从日本返程，航班因天气原因又飞回日本，赶上节日期间宾馆房价高得离谱，每晚1.8k。符合条件的行程变更产生的额外费用，旅行险的“旅途变更”责任可以帮你扛。

第二大风险是高风险运动。潜水、滑翔伞这类项目，大多数意外险对这类情况是免责的，并不包含高风险运动责任。

最后，要包含医疗转运责任。比如在泰国时有发生溺水受伤，而岛内医疗资源有限，往往需要将伤者送回国内治疗。这就需要专业的医疗救援转运机构协助处理，可能动用专机或包机，协调两地医疗资源，包括随行医生护士、医疗设备等，费用非常高昂。旅行险中医疗转运责任的保额，大多在50到100万左右，少了真未必够用。

同样需要注意：意外险鲜有涵盖医疗转运责任的。意外险不能替代旅行保险，切记。

上面这三点，往往不会出现在旅游公司提供的保险中。旅行团所含的保险，多为旅行社的责任保险。尤其是参加那些价格特别有吸引力的大叔大妈团，一定要给自己购买旅行保险。

多年前，一位客户的父亲就有过惨痛经历：跟团游在泰国不小心摔伤了腿，本想回国治疗就没有声张。结果在机场安检时被滞留，机场人员认为其伤势无法登机。腿部严重受伤的情况，无法以普通乘客身份乘坐航班，需要医护人员陪同，选择指定航班、拆除座椅后方可登机。我能想象，当时叔叔目送着同行的大妈们一个一个登机回国时的心情。

关键时刻，背后是谁在“平事”？

小小的旅行险，背后是那些拥有强大国际救援网络的专业保险公司在运作。其中不乏历史悠久的跨国保险集团，它们不仅可协调当地就医机构、医疗资源，更有专业的医疗救援团队。

比如这次我给客户推荐的AIG（美亚）旅行保险，隶属历史悠久的美国国际集团，拥有知名救援机构Travel Guard。国内总部设在广州，24小时救援热线全部提供中文服务。

美亚的旅行保险非常贴心，提供“门到门”服务。一般旅行保险责任从到达旅行目的地才开始，不含本市。而AIG的“门到门”保障，从你出行离家关门那一刻开始，直到旅行回来、到家开门那一刻，覆盖去机场的途中、下飞机回家的路上。怎么样，是不是很周全？

去不同地方，重点看什么？

去美国加拿大——首要关注医疗保额。

美国看病实在太贵了。即使突发一些急性病或小意外，也往往导致高昂的医疗费用。我的一个客户，在美国因游泳耳朵进水发炎，一个简单检查开药就花了近700美刀。普通一个小小的医疗检查就已如此，能想象更严重的事吗？

还记得网络上那个梗吗？一个旅行者在美国突发疾病倒地，用尽最后一丝力气大喊的不是“HELP”，而是“千万不要给我叫救护车”。在美国，救护车出动一次的费用是1000美金，不管您坐与不坐。所以，去美加选旅行险，要包含急性病责任，医疗保额要高。

去欧洲——关注护照丢失、银行卡盗刷及财物损失责任。

近些年欧洲经济不景气，中国人又比较富有，很容易成为目标对象。此项责任必不可少。财物损失是小，遇事如何紧急处理事大。紧要关头有专业人员安抚情绪并指导下一步应对，多么重要。

去欧洲，我推荐一家德国保险公司的旅行险。这家成立于1890年的百年公司历史悠久，在欧洲及世界拥有庞大的医疗和救援网络。

泰坦尼克号的故事你一定听过，多家保险公司进行了赔付。安联（Allianz）就是其中之一，是作为承保了泰坦尼克号船体的保险公司。如今安联位列《财富》500强第47位，服务超过70个国家近一亿名客户。

去非洲——选安盛。

先讲个真实案例。国内一家公司派人去非洲工作，几位中国同事在自驾途中，刚好遇到两个部落火拼，道路被封锁，进退两难。他们当即拨打了救援电话。经过等待，两辆全副武装的悍马车载着8名外籍武装人员来到现场，一前一后保护着他们的车辆，安全驶出交战区域。

大家有没有觉得像警匪大片中的场景？这些武装救援人员属于一家叫黑水的外国安保公司。是保险公司的协调与出资，才完成了此次救援。

这家保险公司叫安盛（AXA），全球知名的法国保险集团，也是目前与工商银行合资成立“工银安盛人寿”的外方股东。成立于1816年，位列全球500强第46位，服务全球超过60个国家上亿客户。法国在非洲有着悠久的历史渊源，猜到我为什么推荐法国的保险公司了吧？

带娃旅行——记得加上“个人责任”。

有客户说：“你总是讲疾病、意外和打打杀杀的，我觉得离我挺远的。”好，这回讲个很近的。

啥是“个人责任”？就是因为自己或孩子的过失行为，导致其他人的身体或财物损失。孩子天生好动，出去玩更兴奋，没见过的事物总想摸一摸碰一碰。一颗自由的心是关不住的。如果他触碰的是一只羊驼，充其量多洗手；但如果他触摸的是酒店大堂里摆放的古董呢？

真实案例：一个孩子因为好奇碰坏了酒店大堂的物品，酒店提出高额索赔。幸好客户拨打了旅行险的服务电话，客服很快联络到当地法律相关人员，代表客户与酒店据理力争，成功维护了客户权益。所以，带娃旅行，一定记得带上保险。

人已经在国外，还能买吗？

出国前忘记买旅行险，已经身在国外了，人在国外也可以规划旅行保障，但选择受限。下次一定记得出国前购买哦，这样才能根据不同目的地，选择有针对性的旅行保险。

国内游，语言没障碍，人脉广朋友多，还需要买旅行险吗？我觉得大体上应该买。原因有三：

1.如果是小问题不严重，身在异地的你，愿不愿意在节假日里去打扰朋友呢？即使朋友热心赶来，他的假日计划也被打乱了。

2.即使你有人脉，事发紧急，朋友能否快速及时赶到？一旦出险，时间最宝贵。若干年前的真实案例：长假中高速公路堵车十几公里，一位乘客突发心脏疾病，救护车根本开不过来。最后救援公司紧急启动直升飞机，成功挽救了患者生命。

3.保险公司救援机构，在突发事件应急处理上，有丰富的经验和专业能力。之前一个案例：一位女生独自驾车旅行突发情况，将车停在长下坡的公路上拨打救援电话。救援人员通过电话判断其所停留位置非常危险，当即建议她开到安全地带。就在她刚刚驶出危险地带时，一辆重达几十吨的大型货车飞驰而过。

总结

终于知晓了：原来小小的旅行保险竟有如此大门道！它带给我们的远不止损失补偿，真正的价值是能让我们在紧急事件中化险为夷，保全家人和自己。说得通俗点：旅行险不光能给你赔钱，关键时刻还能调动专业救援力量，帮你解决实际问题。

旅行季，美好假期随时开启。春风十里不如你，愿将平生托于卿。由赔付到陪伴，顺顺当当，有我保障！

我是枢南，一个有点较真的保险经纪顾问。这篇文章收录于合集《兼听则明，方知保险其中事》中。关于保险的事，我写在《不能不说》和《兼听则明》两个合集里，感兴趣可以去翻翻。

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