2024旅游/旅行保险购买指南

二、哪些人群应当购买美国旅游保险？

出国旅行期间，任何人都会需要旅游保险的保障。以下人群应该考虑购买旅游保险：

1. 来美国休闲旅行：游客们利用假期想要来美国享受旅行的乐趣，又不得不面对可能存在的风险，购买一份时间吻合的旅行保险是最有效的规避风险的方式。

2. 来美国商务出差：商务旅行本就有既定的任务，为各类意外担忧会加重人们的负担。购买旅行保险可以让人们安心完成商业任务，减少可能的经济损失。

3. 留学生亲属：留学生的家人们常常想要来美探亲，部分亲人甚至可能是第一次来美国旅行。为了家人的旅途有所保障，一份探亲保险十分必要。

4. 来美宗教旅行：尽管宗教旅人们与普通游人有所不同，但依然需要面对旅途中的风险，旅游保险依然适用于这部分人群。

5. 短期来美访学的学生和学者：部分学生或老师会来美国进行短期的学术交流活动，例如学期交流、冬夏令营等，时间不满一年者都可以考虑购买旅游保险。

三、美国旅游保险分类

大家现在已经了解到部分美国可用的旅游保险和它们的大致情况，下一步就是弄清楚美国的旅游保险究竟有哪些类型和它们的特点以及规则。总的来说，美国旅游保险计划分为固定保险计划(Fixed coverage)和综合保险计划(Comprehensive coverage)两类，区别在于保险公司的报销模式。

1. 固定保险计划(Fixed coverage): 顾名思义，是指保险公司针对每一项提供的医疗服务只承担固定的金额，不管被保险人在这项服务中真实消费额度是多少，保险公司只会按照先前合同上的数额支付，例如一次外科手术固定报销2500美元。

2. 综合保险计划(Comprehensive coverage): 与比例挂钩，被保险人与保险公司签订合同确定不同情况下彼此承担医疗费用的比例。被保险人需要支付自付额和剩余费用中的部分费用，具体的赔付比例会在保险合同中显示。

两者相比而言，固定保险计划的保险费通常低于综合保险计划，如果来美人士身体健康，可以考虑购买固定保险计划。但是当遇见一些紧急情况或是重大事故时，固定保险计划能够报销的费用只是整体费用的冰山一角，因此综合保险计划才是规避健康状况带来的经济损失风险的更好选择。

四、购买旅游保险时的注意事项

1. 担保时间: 购买旅游保险时要确保生效时间能够包含整个来美国的行程，避免因为时间不一致带来事后报销的矛盾。

2. 包含项目、地点: 保险公司会在购买前提供详情页，上面会介绍旅游保险是否包含某种突发状况或者是行程的目的地，一定要看清楚并多加比较后再购买，新冠疫情期间更是如此。

3. 原有健康状况: 保险公司对于被保险人购买保险时已有的健康状况十分敏感，需要确认购买的这份保险是否涵盖由原有身体状况带来的医疗服务消费对于老年人、有慢性病等特殊情况的人十分重要。

4. 谨慎计算得失: 美国的旅游保险计划根据年龄和身体状况收费不一，保险费便宜有时并不是最划算的选择，如果原先就有慢性病等情况，还是选择综合保险计划更加保险。自付额和赔付比例的条款要结合相关的医疗收费进行衡量。

5. 医疗网络的质量: 美国的旅游保险计划对是否使用规定的医疗网络内的医疗机构报销金额完全不同，购买旅游保险时需要注意医疗网络是否涵盖旅行目的地附近的诊所/医院/药房。一个质量高的医疗网络可以既提供需要的服务，又减少需要自付的金额，一举两得。

五、使用旅游保险时的注意事项

1. 随身携带保险卡: 在美国，大大小小的医疗服务相关的场所都会要求出示保险卡来输入信息，因此随身携带十分必要。

2. 了解保险计划对应的医疗网络内的机构及服务: 美国医疗保险的铁律是使用医疗网络内的服务有利于减少金钱损失。每份保险计划给出了使用的医疗网络名称，这时要记得去查询亲友保险计划规定的医疗网络范围，以免带来不必要的损失。

3. 文件收取方式: 大部分的公司如今会使用邮箱发送保单和保卡，一定要确保邮箱长期有效。如果需要纸质邮件记得在一开始就勾选邮寄选项。

4. 报销所需文件: 保险的报销需要不同的文件作为凭证，例如发票等，一定要保管好相关的票据，避免丢失给报销流程带来麻烦。

六、美国旅游保险专有名词

各个国家的医疗系统和医疗保险都有自己的一套运行法则，因此想要买到适合自己的旅游保险，大家势必要了解美国保险专有名词，才能紧紧把主动权握在手中。以下给出的名词和释义都是在美国购买旅游保险时一定会遇到的，大家可要打起精神好好阅读哦。

保险费 Premium指受保人定期向保险公司支付的费用。保险费是购买保险时必须缴纳的支出。保险费与承保人范围、年龄、健康状况等相关。通常受保人年龄越高，保险费越贵。

自付额 Deductible是指投保人在看病后必须自己支付的费用。在看病时，一般保险投保人都必须首先自己支付一定数额的医疗费用，保险公司才开始报销此后发生的医疗费用。这笔自费的金额叫做自付额。各保险计划都有不同的自付额。有些保险计划不需要缴纳自付额（这种保险的保费会相对高一些）。多数保险计划要求个人支付500美元到5000美元不等的自付额。

赔付比例 Coinsurance是投保人付过自付额后，每次看病个人要付的百分比。假如保险计划是coinsurance 80%，投保人只需要支付医疗账单的20%，保险公司会支付账单的80%。

定额挂号费 Copayment是每次就诊时投保人需要支付一定的金额，类似国内的挂号费。不同的医疗项目可能收取不同金额的定额挂号费。

最高支付额 Out-of-pocket Maximum指在一个固定时段内，通常为一年，个人自费支付的所有医疗费用的最高限额（不包括保险费Premium和自付款Deductible的支出），称为投保人最高支付额（Out-of-pocket Maximum）。当需要支付大笔医疗费用时，最高应付额就可以防止个人陷入经济困境。一般情况下在个人支出达到最高限额后，保险公司将支付100％的费用。

最高支付额 Life-time maximum是保险公司在投保人一生的时间内支付的医疗费用的最高数额。终生最高限额通常在数百万美元, 保险公司设定终生最高限额来保护保险公司的利益。

总的来说，购买旅游保险要选择：自付额 （Deductible）要低、共同保险（Coinsurance）比例要高、挂号费（Copayment）要低、最高支付额 (Out-of-pocket Maximum)要低、最高赔付限额 (Life-time Maximum)要高、赔付限制要少的旅游保险计划。

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