退休后这笔＂看病钱＂得单独留,别和旅游钱放一起

思爷说保 · 保险避坑笔记

退休后这笔"看病钱"得单独留，别和旅游钱放一起

【场景】 我有个老同事，52 岁，县里中学的老师，还有三年退。前阵子吃饭她跟我说了一件事，听得我心里一紧。

她另一个同事，54 岁，刚退半年。老公突发心梗，抢救加支架，医保报完，自己还掏了 18 万。这还不算完，后面抗血栓、护心的药得常年吃，一个月一两千，一年又是两三万。

本来这位同事退了，盘算着"带孙子、和老姐妹出去转转"，钱都规划好了。结果一场病，旅游钱没了，还开始问女儿"妈能不能先借你点"。

【顾虑】 你是不是也以为，退休后只要算清楚"每月能领多少钱"就够了？

我跟你说句实话：大部分女老师、女公务员算养老，只算"退休金到账"，没算"病了之后医保报不完的那一块"。这一块，才是真正能把退休生活拖垮的。

你现在可以问问自己：万一我或老伴，退休后得一场要长期吃药、长期康复的病，医保报完，我自己还得准备多少？这笔钱，你单独留了吗？

【判断】 我的判断标准很简单，三笔账你照着算：

第一笔，住院自付账。职工医保报完，一般还有 10%–30% 要自己掏，大病更高。按一次中等住院自付 3–8 万估，退休头十年你预留个 10 万打底，不算多。

第二笔，长期药账。很多慢病（心脑血管、糖尿病并发症）退休后开始吃药，一年 1–3 万是常态。按 65 岁算到 85 岁，二十年就是 20–60 万。

第三笔，康复护理账。我陪我妈住了一整年院，最深的体会就是：康复比住院还磨人，一次三四周、一年好几轮，这笔钱医保兜不住多少。

怎么做： 退休前，把"医疗专用钱"从养老总盘里单独切出来，别和旅游、贴补儿女的钱混在一起。这笔钱要"看得见、动不了、专款专用"。

退休医疗备用金三笔账（自测表）

1. 住院自付预留：□ 5 万以下 □ 5–10 万 □ 10 万以上（按家庭病史勾）
2. 长期药年支出 × 预估年限（建议算 20 年）：_____ 万
3. 康复护理预留：□ 暂不需要 □ 5–10 万 □ 10 万以上
4. 合计：_____ 万 ＝ 你退休前最该单独攒的"看病钱"

我为什么一定要跟你讲这个？因为我当年陪我妈跑那一年理赔，自己一个人面对大公司，才真懂：普通人手里没个站在你这边、帮你把关条款和理赔的人，有多被动。所以我现在做经纪，就是想帮像你这样的女老师、女公务员，把这笔账提前算明白，别等事到临头才抓瞎。

具体报销比例、用药目录以当地医保政策和保险合同条款为准。

结尾互动： 你觉得自己退休后"看病钱"留够了吗？评论区聊聊你家里这笔账怎么安排的。

思 爷一个在医院陪妈妈住了一整年，用踩过的坑帮你说实话的人明亚保险经纪