出国都没买旅行险的我,这次自驾游认真配了

去年国庆去越南，我一份旅行险都没买 —— 不是舍不得钱，是压根没这个概念。最后也确实没出事。

所以这次国庆自驾前，我的第一直觉跟很多人一样：省内自驾，小 case，不用配。

但我现在每天看到各种理赔案例：高速上抛锚等拖车的，事故后异地就医的，术后要转运回家的。

看得多了就明白一件事：风险离我们一点都不远，只是还没轮到自己。更知道不能抱侥幸心理。

旅行险价格不贵，但不等于可以随手买。买保险是为了真出事了有保障——责任适不适合你的行程，比价格重要得多。

这篇是我给这次出行配旅行意外险的思路，三步。

01

判断这次出行真正的风险点

先交代我的行程：四川省内，城市到城市，不上高原、不走山路，以市内游览为主。风险度本身不算高。

把可能出的事捋了一遍，真正要管的就两类：

!这一步别跳过。你的风险点决定了后面所有的选择：去高原、走川藏线、车上有老人小孩，风险点和我这完全不是一个量级，不能照抄我这篇的结论。

02

翻已有保单，看有没有人接

1. 车的那类

车损险一般附带道路救援增值服务——拖车、送油、搭电、换胎，但通常有免费次数和里程上限，超出的部分要自费。

我询问了车主，没买车损险。这一项等于空白。

2. 人的那类

很多人第一反应是“车险里不是有座位险吗？”。

有，但车上人员责任险每座保额通常就一两万，磕碰擦伤够用，真到骨折、手术，杯水车薪。

再看人身的综合意外险：如果车上每个人都配了额度足够的综合意外险（意外身故伤残＋意外医疗），旅行险确实不用单独配。

我挨个看了同行人的保单——要么没配，要么是买其他保险送的赠险，保额基本可以忽略。

!就算有综合意外险，它一般也不含医疗转运。人在外地出了事、治疗稳定之后要运回常住地，这块恰恰是旅行险里最值钱的责任之一。

结论出来了：对这次出行，旅行险是刚需 —— 不是买心安，是把车和人的缺口都补上。

03

选产品：我做了一个组合

在产品库把自驾游旅行险过了一遍，最后圈定两款，责任差别挺大：

1. 利宝：侧重车

价格偏高，强项是车辆相关的增值服务：接电、加水、换胎、50 公里内拖车 —— 全是自驾路上最常见的几种趴窝场景，正好接住第一步里“车出问题”那个缺口。

2. 平安：侧重人

价格偏低，覆盖面比我预想的宽：除了足额的意外身故伤残和意外医疗，连救护车、高原反应、高风险运动、急性病、住院津贴、随行行李丢失都在责任里。

我这个行程用不上高原那几项，但看得出它对“人”的保障是按全场景做的。

两款都含医疗运送和送返 —— 就是第二步说的那个，综合意外险一般不管、真出事又最花钱的责任。

单独看，各有明显短板。所以我组合配的：

两份组合下来：全车四个人、保障七天，一共 160 元。

///

写在最后

写这篇的时候我在想，去年那个对保险没概念的自己，和现在每天看理赔案例的自己。

中间隔的不是什么专业知识，只是见多了同一件事：没出事是运气，出了事就是全部。

这次出行，四个人、七天、160 块。说真的，我希望这笔钱一分都别用。一车人安安稳稳地去，安安稳稳地回。要是真“白花”了，那才是买得最值的一次。

这篇只针对普通城市之间的自驾游。如果你的行程里有高原、有川藏线，或者车上有老人小孩，要考虑的风险因素比我这多得多，别直接套这个思路，私聊我咨询。

近期也要自驾出门、不确定家里的保单接不接得住的，把行程和保单情况发我。我帮你按这三步过一遍：该配的配，不该配的，咱就不花这个钱。

我是 飞飞，前大厂程序员，现明亚保险经纪人。

欢迎＋我🌏: feifeiyang1949，备注公众号，我会尽我所能帮助你。